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12月27日,雷军通过微博的方式宣布,小米与新希望、红旗连锁联合投资的互联网银行“四川新网银行”正式创立,即将开业。这是中国第七家民营银行,四川第一家民营银行,中国第三家互联网银行。此前腾讯主导的微众银行和阿里主导的网商银行已分别于2014年和2015年开业。除此之外,还有消息称美团、苏宁、乐视正在筹备建立互联网银行。互联网银行依然来势汹汹,发展迅猛,会让传统银行没了饭碗吗?答案是否定的。

雷军宣布小米互联网银行即将开业

不约而同地瞄准长尾客户

新网银行宣称将运用新的互联网技术,着力在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行创新,为传统金融“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的消费者和小微企业,提供金融服务。

这个简介有似曾相似的感觉:金融科技是互联网金融之后的热门词汇,自然是互联网银行的标配。至于说要改变传统金融机构“二八定律”来服务80%的消费者和小微企业的理念,正是马云在云栖大会上所提的“新金融”:过去的金融支持了传统工业发展,符合典型的二八理论。而未来,新金融将支持“八二理论”,支持80%的小企业,年轻人与消费者。新金融的诞生也势必对过去金融有冲击,它能够创造出真正的信用体系,创造普惠金融,给创业者,小企业与消费者带来福利。

马云的“新金融”理论被宗庆后等传统企业家认为是“胡说八道”,但阿里旗下的网商银行正是这样做的,网商银行主要为“小微企业、个人消费和农村用户”服务,这些群体正是过去不被传统银行重视80%群体。

腾讯牵头的微众银行则要“致力于为普罗大众、微小企业提供优质便捷的金融服务”,其明确要做普惠金融的“连接者”,目标是让3-5亿QQ/微信用户人人开户,并可通过手机微粒贷等服务方便地借贷,显然,微众银行同样是要为那80%客户服务。

互联网银行兴起

可以看到,互联网银行都不约而同地瞄准了长尾型客户(用户和企业),之所以如此选择主要有几个原因:

1、互联网本质是长尾经济,通过免费模式为传统商业没有关注到的80%的群体服务,电商、搜索、社交,长尾效应无处不在,现在金融领域同样会体现出长尾效应,即不只关注顶部用户;

2、顶部客户在银行已经能够享受到很好的服务。由于过去银行重视给自己带来80%利润的20%顶部客户,会通过给他们开贵宾卡、设置VIP专区这样的方式来提供相对好的服务,相对来说对互联网银行需求不那么迫切;

3、顶部客户相对更需要传统银行的面对面服务,他们的借贷金额可能会很高,理财需求会很复杂,这些需求意味着必须面对面才能给到更好的服务。互联网更擅长规模化、标准化的产品和服务,而长尾客户的金融需求更具备这些特性。

互联网银行侧重点有所不同

互联网银行均不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台、没有客户经理这样的职位,开展纯线上运营,不过,从已开展业务的两大互联网银行微众和网商来看,互联网银行落地方式不同。

微众银行:开展三大块业务,消费金融、大众理财和平台金融。消费金融最为人熟知的是微粒贷,已推出一年多,微信和QQ用户可在手机上直接申请,微粒贷基于大数据征信等技术快速审核,无担保、无抵押,支持500元~20万元的额度,可在1分钟内放款。其外,微众银行已上线独立App提供专业理财服务,还与物流平台“汇通天下”、二手车电商平台“优信二手车”等平台联合提供平台金融业务。

微粒贷

截至2016年11月末,微众银行“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元,总笔数超2000万笔,最高贷款日规模超10亿元,最高贷款日笔数超10万笔;主动授信客户数超6000万,覆盖了全国549个城市,笔均贷款8000元,覆盖了来自制造业、贸易业、物流业等行业的从业人员。

微众银行

网商银行:更侧重于服务小微企业和农村用户。截至11月末,网商银行服务小微企业的数量突破200万家;贷款余额254亿元;资产总额580亿元。去年9月网商银行推出了农村金融产品旺农贷,现已覆盖了全国将近2.5万个村庄,截至11月末,旺农贷贷款余额5.23亿元,余额用户数4.43万户,户均贷款额为1.18万元。

网商银行

可以看到,微众银行更强调面向微信和QQ用户的开户、贷款和理财业务,而网商银行则相对更重视小微企业和农村用户。新网银行会侧重于服务个人还是企业,会做哪些金融服务还不知道,从其与小米合作来看,面向米粉提供服务,与小米生态产品合作消费金融的可能性还是很大的。并且可预见,随着业务推进,各大互联网银行的业务重合度将会越来越高。

互联网银行让传统银行改变

互联网银行瞄准长尾客户,而不是与传统银行争抢顶部客户,因此互联网银行与传统银行短期内不会形成直接竞争。互联网银行更多是在做传统银行不做的业务,比如面向个人用户提供小额贷款,再比如微众银行与优信平台合作平台金融业务。眼下双方更多是互补关系。

互联网银行对传统银行最大的影响在于帮助其改变——正如马云所言,银行不改变我们就改变银行,宗庆后对于马云提出的“五新”,唯一认可的是新技术,其认为,“唯有新技术最值得实体经济去借鉴”,同样,互联网银行的技术应用,值得传统银行学习。通过技术给用户提供更好的体验、让业务运转成本更低效率更高的理念,是传统银行必须要借鉴的。

以微众银行为例,在技术层面其与传统银行最大的不同在于采取了分布式架构。

传统银行采取以IOE为基础的集中式IT架构,所谓IOE是指以IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备为代表的IT基础体系,这三个海外巨头从软硬件上垄断了商业数据库领域,中国企业尤其是大型企业如金融等命脉企业,大都采用IOE架构的数据库,高度依赖海外三巨头的设备。基于IOE的传统架构的问题是运营成本高、可扩展性低、扩容无法确保业务连续性和可用性。

微众银行在成立之初就决定去IOE,采取分布式架构,基于云计算和大数据开展业务,带来的好处是,可以承载具有互联网特性的海量交易、可以通过大数据等技术在数分钟内给用户放贷,提升用户体验。

在运营层面好处也很明显。分布式架构扩展性没有上限,可以进行更好的冗余设计进而容灾能力更强,还有更高的信息安全水平。基于低端开放式X86服务器和开源技术为主的安全可控技术大幅降低了运营成本,软硬件更便宜,运营人力投入更少。基于分布式架构,微众银行的户均IT成本得到了降低,随着账户数量的增加,分布式架构所带来的快速低成本的扩展能力可为银行带来显著的规模效应,户均成本持续下降,而规模化效应正是互联网业务的核心竞争力,符合长尾经济的规律。

这些特性都是传统银行业IT架构一直在努力解决但未能解决的问题。

国家政策层面已经提出要银行信息系统建设加强安全可控,提升信息安全,银行正在努力去IOE,但因为历史包袱进展缓慢。互联网银行通过“分布式架构”去IOE的做法,将会形成示范效应,带动传统银行去IOE。同时互联网银行在技术实践上的经验也有可能通过合作的方式分享给传统银行业,互联网银行对传统银行的心态是开放的,互联网+是各大巨头都已采取的战略,与传统行业合作而不是干掉传统行业是核心理念。

在互联网金融爆发之后,银行已有些许改变,比如招商银行的手机银行越来越好用,再比如工商银行的排队系统终于支持用手机拿号了,而筹建中的福建华通银行已经开始全面借鉴微众银行的分布式架构。所以我认为互联网银行对传统银行最大的影响还是技术层面,互联网银行的分布式架构做法会让传统银行跟进,加强自主技术可控能力的同时,提升用户体验和降低运营成本。


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